信用卡風控升級 多家銀行調整持卡數量上限規則

    本報記者 李冰

    日前，興業銀行發布的《關于信用卡賬戶“一人多戶”的溫馨提醒》顯示，為加強賬戶管理，切實保障賬戶資金安全，防范電信詐騙風險，將調整新開立信用卡賬戶的數量限制工作。

    年內已有多家銀行相繼對信用卡持卡數量上限規則進行調整，此外，銀行也在嚴控信用卡非消費類交易。

    “信用卡風控正在升級。”零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，銀行控制單一用戶信用卡持卡數量上限，除了提升信用卡使用率的目的外，還有防范賬戶風險的因素。

    限制信用卡持有數量

    興業銀行發布的最新提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個。記者注意到，此前的2021年7月份，興業銀行就曾發布《關于信用卡賬戶“一人多戶”清理的溫馨提醒》，彼時對同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量是不能超過8個。顯然銀行正進一步管控持有信用卡總數量。

    2022年10月25日，招商銀行發布的《關于我行客戶信用卡持卡數量管理的公告》顯示，擬對信用卡的持卡數量上限進行調整，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數量總計不超過20張（含20張）等，并于2023年1月1日起對持卡數量超出上限的客戶進行卡片清理。

    上述銀行并非業內個例，據公開資料梳理統計，年內已有多家銀行對信用卡持卡數量限制規則進行了調整。比如，10月18日，光大銀行信用卡中心發布《關于調整我行單一客戶信用卡賬戶數量限制規則的公告》并將于2022年12月16日正式實施；鄭州銀行從9月1日起對單一客戶設置發卡數量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數量上限為8張（含8張）等。

    “盡管各家銀行當前對同一客戶信用卡卡片持有數量上限的規定和規則調整有所不同，但銀行管控信用卡數量的信號表明，信用卡業務風控已升級。”易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，多家銀行調整客戶信用卡數量上限以及授信額度，既是對監管精神的貫徹落實，同時也有利于在貸前階段，將風控工作做得更嚴、更密，從而為優化銀行資產質量筑牢根基。

    信用卡風控加碼

    銀行業針對信用卡資金流向的管控也在加強。例如，2022年9月份，興業銀行發布《關于進一步強化明確信用卡資金用途規范的公告》；2022年7月份，建設銀行發布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》等。

    在信用卡風控升級的背后，是配套政策的引導。早在2020年6月份，中國銀保監會消保局就發布《關于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”；2022年7月份，銀保監會、央行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》指出，銀行業金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構發卡數量上限。強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比等。

    于百程表示，今年與往年信用卡交易風險管控方向略有不同，涉及主體更加廣泛，在往年的基礎上有所細化與升級，在“斷卡”行動持續開展的背景下，未來信用卡業務將向精細化方向發展，同時對信用卡的管控力度也將更為嚴格。

    對于信用卡管控趨勢，博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，信用卡核心仍要集中在消費場景之中。預計未來信用卡業務主要管控方向有三方面：第一，是針對信用卡套現、騙貸及洗錢等行為，強化內部風控；第二，明確資金用途，防止信用卡資金套現用于其他還款，減少多重負債問題；第三，引導用戶理性消費貸行為，防止資金挪用。

    信用卡風控升級后，對于持卡人有何影響？蘇筱芮認為，“對于日常合理、合法使用信用卡的持卡人不會產生任何影響，還會降低持卡人被電信詐騙的可能性。”

    “持卡人在使用信用卡時應充分了解銀行信用卡資金規則，資金用途也要以日常消費為主，并需正確認識信用卡功能，理性透支消費，合理運用信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。”蘇筱芮建議。